中投顧問(wèn)對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展因素分析

　　一、有利因素

　　（一）政府支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展

　　2015年7月，保監(jiān)會(huì)正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。新規(guī)讓更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或迎來(lái)更大井噴。與此同時(shí)，新規(guī)也將提升對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將滿足新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，真正帶來(lái)藍(lán)海市場(chǎng)，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引領(lǐng)金融業(yè)變革。

　　（二）人工智能技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本

　　人工智能技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本，例如螞蟻金服應(yīng)用深度學(xué)習(xí)圖像識(shí)別技術(shù)研發(fā)的“定損寶”，解決了對(duì)不規(guī)則車輛損傷進(jìn)行識(shí)別的行業(yè)難題，用人工智能充當(dāng)定損員的眼睛和大腦，通過(guò)算法識(shí)別事故照片，與保險(xiǎn)公司連接后，幾秒內(nèi)就能給出定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價(jià)格。人工智能技術(shù)的發(fā)展，可以幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約案件處理成本，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)還可以縮短了用戶能夠領(lǐng)到理賠款的時(shí)間，提高用戶的滿意度。

　　（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的完善快速擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模

　　與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)形式對(duì)比，依托飛速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計(jì)算功能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于客戶反饋的信息能夠在第一時(shí)間回應(yīng)，并且可以更加快速的辦理顧客們的業(yè)務(wù)。這說(shuō)明隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)能大大提升消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)的預(yù)期，不斷刷新消費(fèi)者的體驗(yàn)，使消費(fèi)者更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道購(gòu)買適合自己需求的保險(xiǎn)。

　　二、不利因素

　　（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)仍需完善

　　雖然國(guó)家出臺(tái)多部與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，但總體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在交易過(guò)程中仍存在諸多違規(guī)行為，與此同時(shí)，我國(guó)仍然缺乏與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)。2011年以后，我國(guó)雖然相繼出臺(tái)了一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，但是這些部門規(guī)章制度普遍缺乏權(quán)威性，且操作性較差。此外，我國(guó)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度過(guò)于迅猛，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了相關(guān)法律制度建設(shè)的速度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易過(guò)程容易出現(xiàn)漏洞。

　　（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和銷售，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和客戶之間缺乏面對(duì)面的交流，從而也無(wú)法通過(guò)直接接觸和觀察去了解投保人的風(fēng)險(xiǎn)情況。再加上當(dāng)前我國(guó)信用體系不健全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在缺少客戶信用信息的情況下，無(wú)法進(jìn)一步了解客戶所提供信息的真?zhèn)危@使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)水平的評(píng)估變得困難和不準(zhǔn)確，會(huì)使保險(xiǎn)企業(yè)面臨理賠率過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足且同質(zhì)化嚴(yán)重

　　目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式和其他電商類似，多是在傳統(tǒng)銷售渠道之外增添互聯(lián)網(wǎng)渠道，并沒(méi)有形成一種新的業(yè)態(tài)，沒(méi)有改變現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式，也并沒(méi)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出大批量的新的保險(xiǎn)品種，目前互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品只是短期簡(jiǎn)單理財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化定期壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，創(chuàng)新不足和同質(zhì)化會(huì)使得線上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

　　（四）互聯(lián)網(wǎng)信息安全仍需加強(qiáng)

　　由于互聯(lián)網(wǎng)在信息安全和隱私保護(hù)方面非常脆弱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一定的安全隱患。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)一直都很重視信息安全，但由于其擁有海量的個(gè)人和企業(yè)隱私信息，因此成為不法分子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標(biāo)，消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息存在泄露和被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管仍處于空缺狀態(tài)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，缺少有效的監(jiān)管手段和措施。